Льготную ипотеку предложено пустить на поддержку банков

В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) приняли решение не только выполнить поручение президента по обеспечению льготных категорий людей легкодоступной ипотекой, но и использовать выделенные на данные цели госсубсидии для поддержки банков. Собственные предложения по вариантам капитализации банков, готовых давать бюджетникам кредиты на льготных условиях, АИЖК уже направило банковскому обществу. Однако, покуда эти инициативы очень трудны для восприятия не только вероятных заемщиков, но и самих участников рынка.

В распоряжении "Ъ" оказалось послание Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в Ассоциацию отечественных банков (АРБ) с предложениями по ипотечному кредитованию льготных категорий людей на особых условиях с одновременной капитализацией банков. Исходя из письма, специальные ипотечные программы с использованием мер господдержки обязаны быть подготовлены к сентябрю этого года в соответствии с указом президента от 7 мая "О мерах по обеспечения людей легкодоступным и уютным жильем и увеличению качества жилищно-коммунальных услуг" N600.

Указом президента N600 предусматривается, что к 2018 году выдача ипотечных кредитов обязана достичь 815 тысяч в год. Согласно статистике ЦБ, за весь 2011 год было выдано около 523 тысяч ипотечных кредитов. Помимо всего этого, указ предусматривает значительное падение ставок по ипотеке: средний уровень процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам в руб. не может превосходить индекс потребительских тарифов более чем на 2,2 процентного пт. По мониторингу Минэкономразвития, в этом году стагнация экономики не превзойдет 5-6%. Следовательно, ставки по ипотеке должны были бы составить менее 8,2%, на тот момент как в данный момент, согласно статистике ЦБ, средний уровень ставок по ипотеке в руб. (данные на 1 июня) — 12,2% годовых.

В АИЖК подготовили 3 разных варианта программ льготного ипотечного кредитования жителей, 2 из которых подразумевают одновременную капитализацию банков. На самом деле, оба они сводятся к тому, что заемщик, получая субсидию от страны, приобретает на нее либо привилегированные акции, либо корпоративные облигации банка, который даст ему ипотечный кредит. Дивидендная доходность акций и купон облигаций обязаны быть равны ставке по кредиту, что в некоторой степени возместит расходы заемщика на выплату процентов. Банк же и в том и в ином случае получает вспомогательный капитал первого либо 2 уровня. 3-ий вариант не предугадывает прямой капитализации банка, согласно ему, средства госсубсидии перечисляются на особый банковский счет с выплатой процентов по нему, что возместит часть процентных выплат заемщика по кредиту и дает банку вспомогательную ликвидность.

Учитывая мнение профессионалов, предложенные агентством варианты чрезмерно трудны, чтобы получить глобальное распространение. "В доли размещения госсредств на спецсчетах инициатива многообещающая  — заявляет начальник управления по работе с сектором розницы Абсолют-банка Антон Павлов.— Хотя схема с допэмиссией акций или же выпуском облигаций в целях выдачи ипотечных кредитов льготникам для большого банка не только затруднительна с чисто тех. стороны, но и приведет к подъему операционных расходов, связанных с эмиссией и размещением". Покупка акций и облигаций не очень привычный и ясный процесс для людей, не являющихся проф инвесторами, что может отпугнуть вероятных заемщиков, предписывает вице-президент ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц. "Помимо всего этого, при варианте с акциями присутствует риск размытия доли ключевого акционера,— добавляет вице-президент ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц.— В следствии этого направятся на это, скорее всего, только банки, серьезно имеющие необходимость в капитале".

В АИЖК и все же считают собственную мысль здравой, хоть и несколько недоработанной. "Наличные средства, которые имеют все шансы быть выделены для помощи банковской системы, возможно отчасти направить на решение общественных задач,— заявляет директор департамента инноваций, методологии и стандартизации Мария Полякова.— При всем этом банки—участники проекта с помощью повышения ресурсной  базы сумеют выдавать наиболее доступные кредиты льготным категориям народонаселения". Поддерживают начинания агентства и какие-либо менее скептически настроенные банкиры. "Окончательно, предложенные АИЖК мысли имеют необходимость в добавочной юридической проработке,— заявляет и. о. предправления Инвестторгбанка Виталий Глевич.— Хотя в общем нам бы был интересен вариант докапитализации с помощью участия в программах льготного ипотечного кредитования людей".