Ставки по ипотеке в РФ растут, но банкиры не ожидают понижения спроса

Рынок жилищного кредитования в Рф за 1-ое полугодие 2012 года показал стабильный рост - специалисты, опрошенные РИА Новости, не сомневаются, что по результатам 2012 года наши сограждане наберут ипотечных кредитов приблизительно на 1 триллион руб., а отпугнуть возможных заемщиков в состоянии только постепенный подъем процентных ставок по ипотеке.

Однако, банки уже на данный момент готовы предложить своим клиентам свежие небезынтересные ипотечные программы, окупающие в том числе и завышенную ставку.

В начале 2012 года рост выдачи ипотечных кредитов затмил прогнозы почти всех специалистов, ну а в августе премьер-министр РФ Дмитрий Медведев заключил, что ипотечное кредитование в Рф преодолело спад. Действительно, по достоверным сведениям Банка России, за 6 месяцев 2012 года в стране было выдано практически 296 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 429 млрд руб., что на 50% превосходит аналогичные показатели 2011 года как в количественном выражении, так и в денежном выражении.

Существенный рост объемов выдачи ипотеки зафиксировали все крупнейшие ипотечные банки России.

Главный российский кредитор – Сбербанк РФ – выдал за этот период 158,6 тысячи жилищных кредитов на сумму 196,8 миллиарда рублей, что на 38% больше, чем за аналогичный период 2011 года.

"ВТБ 24" также заявил о рекордных продажах ипотечных кредитов – в первой половине 2012 года он установил личный рекорд, выдав 41 тысячу кредитов на сумму 60 миллиардов рублей, что в два раза превысило аналогичные показатели минувшего года.

По данным председателя правления банка DeltaCredit Сергея Озерова, в период с января по июнь 2011 года DeltaCredit выдал более 5 тыс. кредитов на сумму 12,5 млрд руб., а показатели этого года оказались выше прошлогодних на 67% по количеству и на 75% по сумме.

Существенно повысилась доля кредитов, выдаваемых на приобретение недвижимости на первичном рынке – эти кредиты составили 5% от общего объема кредитов, выданных банком за первую половину 2012 года, заметил начальник управления продаж ипотечных товаров Нордеа Банка Роман Слободян.

"Количество сделок по ипотеке на первичном рынке в нашей компании за первое полугодие 2012 года увеличилось на 39%", - поддержала коллег руководитель департамента ипотеки компании "Миэль-Новостройки" Кристина Хмель.

Особенности национального роста

Начальник отдела офиса "Добрынинское" компании " Инком-Недвижимость" Анна Шушкова связывает увеличение объемов ипотечного кредитования с ростом общего количества сделок по купле-продаже жилья.

"Увеличение общего количества сделок на рынке жилья частично соединено с нестабильной финансовой обстановкой – кто-то боится последующего увеличения ставок и торопится оформить кредит на имеющихся условиях, кое-кто подстраховывается от обесценивания средств и вносит их в "кирпич", - считает Шушкова.

Все дело в подъеме процентных ставок, который наблюдался с начала 2012 года, согласилась с сотрудником глава аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Анна Любимцева.

Она объяснила, что лишь в первом квартале 2012 года средние ставки по ипотечным кредитам в руб. возросли с 11,6% до 12,2%, вынудив множества возможных заемщиков поспешить с решением жилищного вопроса и поторопиться оформить кредит.

С начала 2012 года ипотечные инвесторы не раз увеличивали процентные ставки, хотя это было обусловлено подъемом стоимости привлечения банками средств, указал вице-президент, начальник управления исследования кредитных товаров и партнерских программ департамента ипотечного кредитования "ВТБ 24" Георгий Тер-Аристокесянц.

"ВТБ 24" дважды менял процентные ставки по ипотечному кредитованию, и суммарное увеличение составило 1 процентный пункт. Сегодня ставка выдачи стабилизировалась на уровне 12,2% в рублях. Повышение ставок ключевыми игроками в конце 2011 года и начале 2012 года уже отыграно", - сказал он.

Впрочем, по данным специалистов АИЖК, только в июне не менее трех банков в РФ повысили процентную ставку по ипотечным кредитам.

"Однако рост ставок не всегда был заметен. Часто повышение ставок происходит в скрытой форме – путем отмены специальных предложений и акций", - отметила Любимцева.
Эксперты также сходятся во мнении, что рост процентных ставок по ипотеке может продолжиться. С 1 августа уже поднял ставку Сбербанк - на 0,5 процентного пункта по всем жилищным кредитам в рублях.

"Все отечественные банки ориентируются на Сбербанк, как на указатель рынка, и ставки увеличатся соответственно подъему ставок в Сбербанке", - считает глава департамента ипотеки и кредитов компании "НДВ-Недвижимость" Андрей Владыкин.

По оценкам АИЖК и Абсолют Банка, во 2-ой половине года ставки по ипотечным кредитам имеют все шансы подрасти до 12,5%.

"Главная первопричина подъема - явный недостаток долгосрочной ликвидности на нашем рынке, и как последствие, подъем ставок как по кредитным, но и по депозитным продуктам", - объяснил свою точку зрения начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов.

А понижения процентных ставок ожидать не надо, единогласно заверяют специалисты.

"В настоящий момент снижать ставки банкам, даже Сбербанку, не рентабельно, так как очень высоки экономические риски", - прокомментировала обстановку управляющий директор агентства эксклюзивной недвижимости "Усадьба" Наталья Кац.

Эксперт "ВТБ 24" Тер-Аристокесянц также считает, что средняя ставка в 12% объективна, а чтобы уменьшить ставки, нужно сначала снизить уровень инфляции, либо снижение процентных ставок должно быть фондировано целевым образом.

При этом ряд экспертов уверены, что ипотечные кредиты не потеряют популярности, даже если ставки вырастут до 19% годовых.

"Потребность в улучшении жилищных условий огромна. Привлекательность ипотеки растет день ото дня, и каждый удачно погашенный кредит влечет за собой новый – ипотеку выбирают друзья, знакомые заемщика", - подчеркнул Владыкин.

Наш клиент

Между тем, портрет ипотечного заемщика в РФ остается как и прежде постоянным.

"Чаще всего это молодые семьи от 25 до 40 лет, приобретающие 1-ое жилище, или расширяющие имеющуюся квартиру. Обычно, это наемные сотрудники, с высшим образованием, с заработком средним либо выше среднего", - уточнил гендиректор компании "Миэль-Брокеридж" Алексей Шленов.

Уровень доходов российского ипотечного заемщика составляет в пределах 100 тыс. руб. на семью в Столице и около 50 тыс. руб. в иных регионах наличия нашего банка, сообщил так же Слободян из Нордеа Банка.

Соотношения меж представительницами слабого пола и представителями сильного пола примерно одинаковые, добавил представитель пресс-службы Сбербанка.

Шленов отметил, что среди ипотечных клиентов предельным спросом пользуется ликвидное жилье – квартиры улучшенных планировок в довольно передовых домах.

Согласно статистике ЦБ РФ, центральная сумма кредита по стране в настоящее время составляет 1,4 миллиона руб.. А Озеров напомнил, что до мирового кризиса 2008 года центральная сумма кредита составляла 1,8 миллиона руб., в последствии – уже 1,2 миллиона руб., хотя в последние годы данный показатель со временем подрастает.

Банкир пояснил, что наши сограждане обычно берут ипотеку в рублях РФ сроком на 15 лет, причем многие заемщики стараются погасить кредит досрочно.

Борьба за заемщика

Получается, что ипотеку могут себе позволить далеко не самые бедные граждане РФ. Возможно, поэтому ипотечные банки в борьбе за заемщика предпочитают сегодня использовать неценовые параметры. Например, сокращение количества необходимых документов при оформлении кредита с большим первоначальным взносом.

В первом полугодии DeltaCredit внедрил продукт "Кредит по одному документу", по словам Озерова, программа имеет большой спрос.

Помимо прочего большую популярность у клиентов получила программа "ВТБ 24" "Победа над формальностями", по которой заемщики могут взять кредит всего по 2 документам - паспорту РФ и любому второму документу, в отсутствии справки о доходах.

Помимо всего этого, в начале мая "ВТБ 24" понизил в рамках этой программы минимальные требования к объему первоначального взноса с 50% до 35% от цены покупаемого жилья. По всем ипотечным программам "ВТБ 24" с начала года отменил комиссию за выдачу кредита, что стало существенным преимуществом, в следствии этого банк пока не торопится ее возвращать.

АИЖК с сентября 2012 года рассчитывает использовать свежую опцию для товаров "Стандарт" и "Материнский капитал"– комбинированную процентную ставку, сочетающую полномочия фиксированной и переменной ставки. По выбору заемщика ставка станет фиксироваться и в последствии окончания периода фиксации раз в год пересчитываться исходя из значения инфляции.

Сбербанк намерен продлить действие акции "Ключевое предложение" для покупателей строящегося жилья или готовых новостроек, продавцом по которым выступает юридическое лицо.

Также для тех, кто мечтает о квартире в новостройке, Сбербанк и "ВТБ 24" снизили требования к стадии готовности дома, что позволит заемщикам получить ипотечный кредит на квартиру в новостройке на более ранней стадии строительства.

Так что, несмотря на повышение процентной ставки, банки располагают инструментами для привлечения потенциальных заемщиков.

Прогноз на триллион

Банкиры уверены, что рост объемов продаж жилищных кредитов за 2012 год составит 30-35%.
"В этом году выдача будет на уровне 960 миллиардов рублей, что на 30% больше нашего базового сценария – 730 миллиардов рублей", - заявил Озеров.

С ним согласился Павлов, который считает, что во 2-ой половине 2012 года подъем объемов кредитования продолжится, а спасибо превосходному заделу 1 половины года, единый размер может достичь рекордного для русского ипотечного рынка показателя в 900 млрд - 1 триллион руб..

Подъема продаж ипотечных товаров во 2-м полугодии 2012 года стоит ждать еще и в связи с сезонностью спроса на ипотеку, указал Слободян.

"Согласно статистике, реализации ипотечных кредитных товаров во 2-м полугодии, в большинстве случаев, на 50%, а порой и в два раза выше, нежели в первом", - уточнил банкир.

Сбербанк также сохраняет надежды по положительному подъему объемов жилищного кредитования и до конца 2012 года рассчитывает выдать еще приблизительно 190 тыс. кредитов на сумму 203 млрд руб., другими словами не меньше, нежели во 2-м полугодии 2011 года. Планы по продажам "ВТБ 24" на остаток года - 70 тыс. кредитов на 100 млрд рублей.

Однако, один из основных инвесторов на ипотечном рынке РФ не разделяет единый настрой – специалисты АИЖК дают прогноз замедление темпов кредитования в оставшиеся месяцы года. Впрочем, учитывая мнение Любимцевой, на общем результате это замедление особо не скажется.

"Объем рынка к концу 2012 года, как и предсказывало АИЖК, сможет достичь объемов 800 млрд - 1 триллион руб.", - объяснила она.

Не видят посылов к резкому увеличению объема кредитования и в компании "Инком-Недвижимость", где указывают на вполне вероятный финансовый кризис, который имеет возможность серьезно поколебать образовавшуюся обстановку.

"В случае если люди начнут терять работу, расплачиваться будет просто нечем, тогда уже клиенты, в том числе и те, у которых есть накопления, будут бояться брать на себя долговременные обязательства по ипотеке, что приведет к сильному снижению ипотечных кредитов", - заметила Шишкова.

Даже если кризиса получиться не допустить  то жилищный рынок все точно также продолжит стагнировать, а количество сделок сохранится на прежнем уровне, убеждена Шишкова.

Следовательно, основные инвесторы рынка убеждены, что размеры выдачи ипотеки в 2012 году обойдут показатели очень успешного в этом плане 2011 года, хотя в 2013 году объемы выдачи имеют все шансы стабилизироваться на достигнутом уровне. При всем этом посылов к понижению процентной ставки по ипотечному кредиту нет, а ее последующий подъем вполне вероятен.